Jak obliczyć nadpłatę kredytu frankowego, którą można potencjalnie odzyskać od banku?
Jeśli spłacasz kredyt „we frankach”, to z pewnością zastanawiasz się jak obliczyć nadpłatę rat, którą można potencjalnie odzyskać od banku.
Zapytaliśmy radcę prawnego Adriana Kessler, specjalizującego się w sprawach kredytów frankowych, prowadzącego kancelarię w Gdańsku (https://kessler-kancelaria.pl), jak wykonać takie obliczenia.
Obliczenia wykonuje się na podstawie założenia, że udzielony kredyt ma charakter złotówkowy, a zastosowane przez bank przeliczenia walutowe mają charakter niedozwolonych postanowień umownych. Zgodnie z aktualnym orzecznictwem, w takim przypadku należy przyjąć, że kredyt jest oprocentowany tak jak określono to w umowie, czyli według podanego w umowie wskaźnika (zazwyczaj jest to LIBOR dla pożyczek 3-miesięcznych) oraz stałej marży banku. Oprocentowanie kredytu stanowi zatem sumę tego wskaźnika oraz marży banku. Oprocentowanie podlega jednak zmianom, wraz ze zmianami wskaźnika. Aby wykonać obliczenia, należy sporządzić symulację spłat rat podstawiając oprocentowanie faktycznie zastosowane przez bank. De facto, należy więc sporządzić alternatywny do bankowego, harmonogram spłat danego kredytu. Następnie, należy porównać kwoty należnych rat wynikające z takiego harmonogramu, z kwotami faktycznie pobranymi przez bank. Różnica stanowi nadpłatę, którą bank powinien zwrócić.
Brzmi prosto. Jednak w praktyce, zrobienie takich wyliczeń bez odpowiedniego narzędzia, czyli arkuszy kalkulacyjnych lub dedykowanego programu komputerowego, jest niezmiernie czasochłonne i skomplikowane. Takimi narzędziami dysponują biegli sądowi z zakresu bankowości i finansów, niektórzy biegli rewidenci lub księgowi, analitycy finansowi, banki i nieliczne kancelarie prawne.
Mec. Adrian Kessler, którego kancelaria dysponuje takim narzędziem własnego autorstwa, jest też pomysłodawcą Kalkulatora nadpłat frankowych (https://kalkulatornadplatfrankowych.pl), który w wersji on-line, umożliwia każdemu samodzielne i darmowe wykonanie szacunkowych i podstawowych wyliczeń. Dzięki temu można w kilka minut zorientować się, jaką kwotę można potencjalnie odzyskać od banku.
Należy podkreślić, że dokładne obliczenia nadpłat wykonuje już kancelaria, na pełnej wersji Kalkulatora, i jest to możliwe dopiero na podstawie szczegółowych informacji uzyskanych z banku odnośnie faktycznej historii spłaty kredytu oraz zastosowanego oprocentowania, po uprzedniej analizie prawnej umowy kredytowej.